Κόκκινα δάνεια: Νέοι κανόνες για τους servicers – Τι προβλέπει το νομοσχέδιο του Υπ. Οικονομικών, πότε κατατίθεται

Ψηλά στην ατζέντα με τις άμεσες εκκρεμότητες του οικονομικού επιτελείου βρίσκονται το νέο νομοσχέδιο για τη λειτουργία των Διαχειριστών Κόκκινων Δανείων (Servicers), o Ηρακλής ΙΙΙ για την διαχείριση των κόκκινων δανείων των μικρότερων τραπεζών και οι βελτιώσεις του Φορέα Ακινήτων για τους ευάλωτους δανειολήπτες ώστε να καταστεί ελκυστικός για τους επενδυτές. Σύμφωνα με ρεπορτάζ του news247 το νέο νομοσχέδιο του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών που θα είναι έτοιμο στα μέσα Σεπτεμβρίου περιλαμβάνει νέους κανόνες στη λειτουργία των εταιρειών διαχείρισης και υποχρεώσεις για περισσότερες ρυθμίσεις.

Το νομοσχέδιο που επεξεργάζεται η Γενική Γραμματεία Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους θα ενσωματώσει στο εθνικό δίκαιο την κοινοτική οδηγία 2167/2021 που τέθηκε σε ισχύ στις 28 Δεκεμβρίου του 2021 και πρέπει να ενσωματωθεί από τα κράτη – μέλη της ΕΕ μέχρι τις 29 Δεκεμβρίου του 2023.

• Κατόπιν αυτού, από τις 30 Δεκεμβρίου του 2023 η αγορά και η διαχείριση κόκκινων δανέιων θα διέπεται από αυστηρότερους κανόνες προστασίας των οφειλετών, επιβάλλοντας στις εταιρείες διαχείρισης συγκεκριμένες υποχρεώσεις.

Επιπλέον των κανόνων αυτών, το προωθούμενο νομοσχέδιο θα επιβάλλει στους servicers πρόσθετες διατάξεις, εθνικού δικαίου, για την μέγιστη προστασία των δικαιωμάτων των οφειλετών και εν τέλει, για την μέγιστη αποτελεσματικότητα στη διαχείριση του ιδιωτικού χρέους. Παράλληλα στο ίδιο νομοσχέδιο θα προβλέπεται και η δυνατότητα αναχρηματοδότησης μη εξυπηρετούμενων δανείων από μη τραπεζικά ιδρύματα.

• Σημειώνεται ότι στο πλαίσιο των αυστηρότερων κανόνων λειτουργίας των εταιρειών διαχείρισης, το νομοσχέδιο θα ορίζει την εκτενή και προσωποποιημένη πληροφόρηση προς τον δανειολήπτη για την οφειλή του και όλες τις επιμέρους παραμέτρους της εξυπηρέτησής της, προβλέποντας και τη δημιουργία βάσης δεδομένων από τους servicers.

Την ίδια στιγμή, οι εταιρείες διαχείρισης θα οφείλουν να υποβάλλουν σε τακτή βάση στο Υπουργείο Οικονομικών αναλυτικά στοιχεία για την εξυπηρέτηση των δανειοληπτών, τα παράπονα που δέχονται από τους τελευταίους, αλλά και τις ρυθμίσεις που τους προσφέρονται. Η μη τήρηση των παραπάνω θα οδηγεί στην επιβολή ποινών στις εταιρείες διαχείρισης που θα ορίζονται επίσης στο νομοσχέδιο.

• Τις επόμενες εβδομάδες αναμένεται να υποβληθούν στο Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας & Οικονομικών σειρά τροποποιήσεων στο πλαίσιο λειτουργίας του Φορέα Ακινήτων από την Γενική Γραμματεία Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.

Οι προωθούμενες αλλαγές στο θεσμικό πλαίσιο θα καταστίσουν ελκυστική τη συμμετοχή ιδιωτών. Σημειώνεται ότι οι επενδυτές που μπαίνουν στην αγορά των κόκκινων δανείων έχουν αποδόσεις τουλάχιστον 15% και υπ’ αυτό το πρίσμα ο Φορέας θα πρέπει να τους προσφέρει απόδοση σε διψήφιο νούμερο. Στο πλαίσιο αυτό, τα βασικότερα σημεία που είχαν θέσει οι επενδυτές στη φάση του Ανταγωνιστικού Διαλόγου είχαν να κάνουν καταρχάς:

• Με την τιμή στην οποία ο Φορέας θα αγοράζει τα ακίνητα από τους πλειστηριασμούς. Οι πληροφορίες αναφέρουν ότι οι επενδυτές έχουν ζητήσει να υπάρξει έκπτωση της τάξεως του 30% – 35% στην τιμή αγοράς, αν και επαρκές φαίνεται να θεωρείται discount σε ποσοστό 20%.
• Ποιος θα επιβαρύνεται με τα κόστη του ακινήτου κατά την επαναπώλησή του από τον επενδυτή στον οφειλέτη. Σύμφωνα με τις πληροφορίες, εξετάζεται να μην υπάρχουν κόστη νομιμοποίησης από τη στιγμή που το ακίνητο θα επαναγοράζεται από τον οφειλέτη.
• Ποιος θα πληρώνει τον ΕΝΦΙΑ (ο επενδυτής ή ο ευάλωτος οφειλέτης που θα παραμένει ως ενοικιαστής στην πρώτη κατοικία του) ή αν ο επενδυτής που θα «τρέξει» τον Φορέα θα επιβαρύνεται με τον Φόρο Μεγάλης Ακίνητης Περιουσίας.
• Τι θα γίνεται στην περίπτωση που ο πτωχευμένος ευάλωτος οφειλέτης δεν πληρώσει τη συμμετοχή του στο ενοίκιο.

Υπηρεσιακοί παράγοντες του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών έχουν ξεκινήσει την συγγραφή του νέου Ηρακλή. Όπως διευκρινίζουν αρμόδιες πηγές το νέο εργαλείο δεν θα αποτελεί παράταση των δύο προηγούμενων με τους οποίους εκκαθαρίστηκαν οι ισολογισμοί των τεσσάρων μεγάλων τραπεζών από τα κόκκινα δάνεια, ρίχνοντας τους δείκτες ΝΡΕ σε μονοψήφια ποσοστά. Οι ίδιες πηγές τονίζουν ότι ο νέος «Ηρακλής» θα είναι ακριβότερος για τις τράπεζες που θα τον χρησιμοποιήσουν, καθώςη υψηλότερη αξιολόγηση που θα φέρει η ανάκτηση της επενδυτικής βαθμίδας, θα έχει μεγαλύτερες απαιτήσεις από τις τράπεζες για υψηλότερες προβλέψεις στα δάνεια που θα τιτλοποιούν.

Το στίγμα για την προετοιμασία ενός νέου νόμου είχε δώσει ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας & Οικονομικών, Κωστής Χατζηδάκης, κατά τις προγραμματικές δηλώσεις της κυβέρνησης στη Βουλή όταν είχε πει ότι το πρόγραμμα «Ηρακλής» θα χρησιμοποιηθεί, προκειμένου μέσα στο πλαίσιο των κανόνων που τίθενται από τους θεσμούς της Ευρωπαϊκής Ένωσης, να αντιμετωπιστούν οι όποιες εκκρεμότητες προς όφελος της υγείας του τραπεζικού συστήματος.

Ο νέος νόμος υπαγορεύεται πλέον από το πλαίσιο των κανόνων που έθεσε εκ των υστέρων η Eurostat για τις τιτλοποιήσεις δανείων και έχοντας το βλέμμα στις επιπτώσεις που μπορεί να έχουν στο δημόσιο χρέος τυχόν καθυστερήσεις και αστοχίες στις ανακτήσεις των τιτλοποιήσεων.

Σημειώνεται ότι ο νέος «Ηρακλής» είναι ζωτικής σημασίας για την εξυγίανση των ισολογισμών των μικρότερων τραπεζών από τα κόκκινα δάνεια και δη στην παρούσα φάση όπου προωθείται η εξυγίανση της Attica Bank και η δημιουργία του πέμπτου τραπεζικού πόλου, με κινητήριο μοχλό την Παγκρήτια Τράπεζα και τη συγχώνευσή της με την Attica Bank.